Tener una enfermedad preexistente como diabetes, hipertensión o asma ya no es una barrera definitiva para contratar un seguro de gastos médicos mayores. En la actualidad, varias aseguradoras han creado alternativas que permiten a personas con condiciones médicas previas proteger su salud y su economía.
En esta guía actualizada conocerás:
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Qué se considera una enfermedad preexistente
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Qué opciones existen si ya tienes un diagnóstico previo
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Qué términos debes entender para leer bien una póliza
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Qué preguntas debes hacer antes de contratar
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Qué tipo de seguros pueden ayudarte si fuiste rechazado por otros
¿Qué es una enfermedad preexistente?
Una enfermedad preexistente es cualquier condición médica diagnosticada, tratada o con síntomas antes de contratar un seguro. No es necesario que tengas un diagnóstico formal: basta con que existan antecedentes, recetas médicas, hospitalizaciones o estudios que lo prueben.
Ejemplos comunes de preexistencias:
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Diabetes tipo 1 o tipo 2
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Hipertensión arterial
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Colesterol alto o triglicéridos elevados
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Asma o EPOC
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Problemas de tiroides
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Obesidad mórbida
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Enfermedades cardiovasculares
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Lupus, artritis reumatoide o condiciones autoinmunes
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Trastornos mentales diagnosticados (ansiedad, depresión, bipolaridad)
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Cáncer (actual o en remisión)
Incluso enfermedades como gastritis crónica o colitis pueden ser consideradas preexistentes si han sido tratadas previamente.
¿Puedo contratar un seguro si tengo una enfermedad preexistente?
Sí, pero dependerá del tipo de póliza, el estado de salud del solicitante y los criterios de suscripción médica de cada aseguradora. Existen varias alternativas:
1. Aceptación con exclusión definitiva
La aseguradora aprueba tu póliza pero excluye de forma permanente esa enfermedad y cualquier complicación relacionada.
Por ejemplo, si tienes asma, no cubrirá hospitalizaciones ni tratamientos asociados al sistema respiratorio.
2. Aceptación con periodo de carencia
En este caso, la aseguradora establece un periodo de espera (o de carencia), que puede ir de 12 a 48 meses, durante el cual no cubrirá esa enfermedad, pero lo hará después si no has tenido recaídas ni eventos relacionados.
Este mecanismo está regulado y muchas veces se formaliza mediante un endoso de cobertura.
3. Aceptación con prima adicional (sobreprima)
La aseguradora puede ofrecer cobertura para tu enfermedad preexistente a cambio de una prima más alta. También puede exigir un deducible o coaseguro diferente solo para esa condición.
Esta opción suele darse en personas jóvenes o con buena evolución médica documentada.
4. Pólizas con cobertura limitada
Algunas compañías ofrecen seguros con suma asegurada baja o cobertura restringida para enfermedades preexistentes. Son útiles para quienes buscan atención básica o de emergencia, aunque no sustituyen un seguro mayor completo.
¿Qué analizan las aseguradoras antes de aceptar tu póliza?
A través de un proceso llamado evaluación médica o suscripción médica, las compañías analizan:
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Edad del solicitante
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Historial clínico completo
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Medicación actual y pasadas
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Resultados de exámenes médicos
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Estilo de vida (peso, tabaquismo, actividad física)
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Diagnósticos recientes o internamientos
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Riesgo de padecimientos crónico-degenerativos
Con base en estos datos, emiten un dictamen médico con alguna de estas resoluciones:
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Aceptación sin restricciones
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Aceptación con exclusiones médicas
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Aceptación con cláusula adicional o sobreprima
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Rechazo del seguro
Términos clave que debes conocer
| Término técnico | Significado práctico |
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| Enfermedad preexistente | Condición médica anterior a la contratación del seguro |
| Exclusión definitiva | Enfermedad que no será cubierta en ningún momento |
| Endoso de cobertura | Documento que añade condiciones a la póliza (por ejemplo, incluir una enfermedad) |
| Período de carencia | Tiempo que debe pasar para que el seguro empiece a cubrir cierta enfermedad |
| Declaración de salud | Formato obligatorio que llena el solicitante con su historial médico |
| Evaluación médica o suscripción | Proceso mediante el cual la aseguradora decide si acepta, modifica o rechaza la póliza |
| Cobertura limitada | Póliza con restricciones en montos, enfermedades o beneficios |